Când te uiți la avans, pare că ai în față singurul obstacol mare. Doar că, în practică, la cumpărarea unei locuințe prin credit apar și alte costuri care pot adăuga câteva mii de lei la nota finală. Și da, dacă nu le vezi din start, bugetul se strânge exact când credeai că ai calculat totul bine. ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
Ce costuri apar pe lângă avans, în mod obișnuit
Pe scurt, pe lângă avansul cerut de bancă, cumparatorul mai are de plătit, de regulă, onorariul notarului, taxele ANCPI pentru cartea funciară, evaluarea imobilului, comisioanele de analiză sau administrare ale creditului și, în multe cazuri, asigurarea locuinței. În unele programe speciale, apare și un cost de garantare. ANPC notează explicit aceste costuri suplimentare în ghidul cumpărătorului, iar băncile le afișează în exemplele lor reprezentative. ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
Chestia importantă e alta: unele costuri sunt ale tranzacției, altele țin strict de credit. Asta contează pentru că nu toate intră în aceeași simulare și nici nu sunt tratate la fel în DAE. Taxele notariale, de exemplu, sunt menționate separat în legislația privind creditarea consumatorilor. ([anpc.ro](https://anpc.ro/anpcftp/legislatie/Ordonanta%20nr.%2021%28r2%29%20din%201992.html?utm_source=openai))
Notarul: costul care apare aproape întotdeauna
La cumpărarea unei locuințe, actul de vânzare-cumpărare se autentifică la notar, iar onorariul se calculează după grila de tarife în vigoare, la valoarea declarată a imobilului. Normele notariale prevăd că onorariile cuprind și activitățile de bază, precum consultația, tehnoredactarea și autentificarea propriu-zisă. ([legislatie.just.ro](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/293256?utm_source=openai))
Aici apare una dintre cele mai frecvente surprize pentru cumpărători: la apartamente mai scumpe, costul notarial urcă vizibil. Nu există o sumă unică valabilă pentru toate tranzacțiile, pentru că onorariul depinde de valoarea locuinței și de tipul actului. Dacă iei credit, mai pot apărea și alte acte notariale în dosar, iar ANPC atrage atenția că aceste cheltuieli suplimentare trebuie înțelese înainte de semnare. ([anpc.ro](https://anpc.ro/2026/04/?utm_source=openai))
Taxele ANCPI și cartea funciară
Un alt cost care se vede des în dosar este cel legat de cadastru și carte funciară. ANCPI are tarife distincte pentru recepție, înscriere și intabulare, iar în practica de cumpărare prin credit pot apărea operațiuni precum intabularea dreptului de proprietate sau înscrierea ipotecii în cartea funciară. În tarifele ANCPI actualizate în 2026 apar sume fixe și procente diferite, în funcție de serviciu și de tipul imobilului.
De aici vine și mica diferență care îi încurcă pe mulți: nu plătești doar „cadastrul”, ca idee generală, ci pentru o procedură concretă, cu tarif separat. ANPC menționează în ghid că pot exista tarife ANCPI suplimentare în cazul creditelor ipotecare, tocmai pentru constituirea și înscrierea garanțiilor. ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
Evaluarea locuinței și costurile cerute de bancă
La un credit pentru casă, banca vrea să știe cât valorează imobilul pe care îl finanțează. De aceea apare evaluarea, făcută de un evaluator autorizat. În exemplele publice ale unor bănci, costul evaluării apare separat și poate fi de ordinul sutelor de lei, în funcție de tipul locuinței și de instituția financiară.
Tot aici intră și comisionul de analiză a dosarului, dacă banca îl percepe. Unele oferte au comision de analiză, altele îl afișează la 0 lei. Diferența e relevantă, pentru că două credite cu aceeași rată pot avea costuri inițiale foarte diferite. În exemplul BCR, comisionul de analiză apare ca 900 lei, iar în alte produse acesta este 0 lei.
Asigurarea locuinței și, uneori, asigurarea de viață
Majoritatea băncilor cer asigurarea locuinței adusă în garanție. Asta nu este un moft, ci o condiție obișnuită de creditare. În exemplele oficiale publicate de bănci, costul asigurării imobilului apare separat de DAE sau este menționat ca obligatoriu, tocmai pentru că poate influența bugetul lunar sau costul total.
Uneori se adaugă și o asigurare de viață, mai ales dacă optezi pentru o ofertă cu condiții preferențiale. La unele produse, ea e opțională, la altele intră în exemplul reprezentativ. Important e să nu o treci cu vederea, fiindcă poate schimba serios calculul final.
Dacă mergi pe programul Noua Casă, apar alte reguli de cost
Programul Noua Casă vine, în general, cu un avans mai mic decât un credit ipotecar obișnuit, dar nu înseamnă că scapi de toate cheltuielile din jurul tranzacției. FNGCIMM arată că există un comision anual de garantare de 0,15%, calculat la soldul garanției, iar în materialele sale apar și alte costuri precum prima de asigurare a imobilului și taxe conexe.
Pe românește, programul poate fi mai ușor de accesat la început, dar nu e „gratis”. Dacă te uiți doar la avans, riști să ignori exact cheltuielile care se strâng la semnare. Și asta se vede mai ales atunci când oamenii își fac calculele la limită.
TVA, prețul locuinței și ce trebuie verificat înainte să semnezi
La locuințele noi, prețul afișat poate include sau nu TVA, iar aici trebuie mare atenție. În 2026, regimul TVA pentru locuințe a suferit modificări, iar normele fiscale actualizate arată că aplicarea cotei reduse are condiții și termene clare. Dacă achiziția se încadrează sau nu într-o cotă redusă, depinde de datele concrete ale tranzacției, nu de presupuneri.
Aici e bine să ceri din timp toate sumele defalcate: prețul apartamentului, TVA dacă se aplică, onorariul notarial, tarifele ANCPI, evaluarea și costurile băncii. Altfel, poți descoperi abia la final că „mai aveai puțin de pus”. Iar acel „puțin” nu e niciodată chiar puțin. ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
Cum să-ți faci bugetul fără să te trezești în blocaj
Cel mai sănătos e să nu pornești de la ideea că avansul este singura sumă mare. Uite ce merită trecut separat în buget, încă din faza de simulare: ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
- onorariul notarial pentru vânzare-cumpărare;
- taxele ANCPI pentru cartea funciară și, dacă e cazul, ipotecă;
- evaluarea locuinței;
- comisionul de analiză sau administrare al creditului, dacă există;
- asigurarea obligatorie a locuinței și, eventual, asigurarea de viață;
- comisionul de garantare, dacă alegi un program de tip Noua Casă. ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
Un lucru simplu ajută enorm: cere băncii un exemplu complet de costuri, nu doar rata lunară. Apoi compară-l cu actele de la notar și cu taxele aferente în cartea funciară. Mulți oameni se uită la rată și ignoră restul. După aceea, la semnare, apar emoțiile și graba. Cam aici se fac cele mai scumpe greșeli.
Notă: Informațiile de mai sus au rol orientativ și pot varia în funcție de bancă, valoarea locuinței și tipul tranzacției. Pentru un calcul exact, discută cu notarul, banca și, după caz, cu un consultant financiar.
Întrebarea nu este doar „cât ai avansul?”. Întrebarea bună este „cât îți trebuie, de fapt, până pui cheia în buzunar?”. Diferența dintre cele două răspunsuri face, uneori, toată liniștea de după semnătură. ([anpc.ro](https://anpc.ro/wp-content/uploads/2026/04/2026.03.13-brosura-ANPC-Ghidul-cumparatorului1.pdf?utm_source=openai))
