Creșterea dobânzilor pe piața financiară are un impact direct și imediat asupra bugetului familiilor care au contractat un credit ipotecar. Atunci când indicii de referință, precum IRCC sau ROBOR, înregistrează creșteri, rata lunară plătită către bancă se majorează, ceea ce poate pune presiune pe veniturile disponibile ale debitorilor.

Mecanismul prin care crește rata la bancă

Majoritatea creditelor ipotecare din România sunt acordate cu dobândă variabilă. Aceasta este compusă dintr-o marjă fixă a băncii, care rămâne neschimbată pe toată durata contractului, și un indice de referință care fluctuează în funcție de evoluția pieței monetare.

Atunci când indicatorii economici semnalează o inflație ridicată, Banca Națională a României (BNR) tinde să crească dobânda de politică monetară. Acest lucru declanșează un efect în lanț care duce la creșterea indicilor folosiți pentru calcularea ratelor:

  • ROBOR: Indicele în funcție de care se calculează ratele pentru creditele acordate înainte de mai 2019.
  • IRCC: Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, aplicat împrumuturilor contractate după mai 2019.

De ce se modifică suma totală de plată

Deoarece dobânda se aplică la soldul creditului (suma care a mai rămas de achitat), orice creștere a procentului de dobândă înseamnă că o parte mai mare din rata lunară va merge către acoperirea costurilor de finanțare și o parte mai mică către rambursarea capitalului împrumutat. În cazuri extreme, dacă dobânda crește semnificativ, rata totală poate deveni considerabil mai mare decât cea stabilită în momentul semnării contractului.

Factorii care influențează evoluția dobânzilor

Evoluția ratelor nu depinde doar de deciziile băncilor comerciale, ci este strâns legată de contextul economic național și internațional. Există câțiva factori cheie care determină dacă dobânda unui credit ipotecar va crește sau va scădea:

  • Inflația: Dacă prețurile bunurilor și serviciilor cresc rapid, băncile centrale măresc dobânzile pentru a descuraja consumul și a tempera inflația.
  • Lichiditatea din piață: Disponibilitatea banilor în sistemul bancar influențează costul la care băncile se împrumută între ele.
  • Riscul de țară: Percepția investitorilor asupra stabilității economice a României poate influența costurile de finanțare.

Ce soluții au consumatorii în fața scumpirii creditelor

Persoanele care întâmpină dificultăți la plata ratelor din cauza creșterii dobânzilor au la dispoziție câteva instrumente financiare pentru a gestiona situația. Este recomandat ca debitorii să contacteze banca înainte de a înregistra restanțe.

Printre opțiunile cele mai frecvente se numără refinanțarea creditului într-un produs cu dobândă fixă, care oferă predictibilitate pentru o perioadă determinată (de obicei 3, 5 sau 10 ani). O altă variantă este trecerea de la ROBOR la IRCC, în cazul creditelor vechi, însă această decizie trebuie luată după un calcul atent, deoarece trecerea este ireversibilă.

De asemenea, clienții pot solicita băncii o restructurare a creditului, care poate presupune prelungirea perioadei de creditare pentru a diminua valoarea ratei lunare, deși acest lucru va crește costul total al împrumutului pe termen lung.